Ako si vybrať úver

V živote človeka sa vyskytnú rôzne finančné situácie, ktoré si vyžadujú, aby si požičal peniaze. Ponúk na trhu je mnoho a nie je jednoduché sa v nich zorientovať. Preto v nasledujúcej časti ponúkame rady, ako neurobiť chybu.

6 krokov k výberu úveru

1. Potrebujem peniaze...kto mi požičia?

Požičať peniaze si môžete od banky, nebankovej spoločnosti alebo od súkromnej osoby. Ak si požičiavate od nebankovej spoločnsti, TU je zoznam tých, ktoré majú povolenie Národnej banky Slovenska. 

Šipka

 

2. Zamyslite sa nad svojimi kritériami?

Koľko peňazí potrebujem? ... mesačná splátka úveru by nemala byť väčšia ako 1/3 vášho čistého príjmu. 

Ako dlho môžem alebo chcem splácať? ... čím kratšie úver splácate, tým menej zaplatíte na úrokoch

Mám aj vlastné ušetrené peniaze? ... nie vždy vám požičajú celú sumu, ktorá vám chýba.

Šipka

3. Aké produkty si môžem vybrať? Toto všetko sú spôsoby ako si požičať:

  1. úver na financovanie bývania 
  2. spotrebný úver
  3. kreditná karta
  4. povolené prečerpanie účtu  
  5. leasing

Šipka

 

4. Aké údaje mám porovnávať? Neberte hneď prvú ponuku, porovnajte si aspoň tri. Len v oblasti nákladov za úver si treba porovnať:

- RPMN, lebo je to komplexné číslo nákladov, ktoré za úver zaplatíte 

TIP: čím nižšia RPMN, tým menej za úver celkovo zaplatíte.

  • úrokovú sadzbu  
  • poplatky (hlavne za poskytnutie,  zmeny na úvere, pravidelné mesačné poplatky a možnosť predčasného splatenia)  
  • dodatočné náklady napr. za poistenie, prenesenie bežného účtu a iné  

Do úvahy je potrebné zobrať aj dlžku splácania, výšku splátky, zabezpečenie a prípadné ďalšie služby (napr. poistenie úveru).

Šipka

 

5. Aké sú moje práva?

  • byť v reklame pravdivo a zrozumiteľne informovaný o podmienkach získania úveru...nikdy vám nestačia informácie iba z reklamy
  • dostať odpoveď na všetky otázky týkajúce sa podmienok získania úveru
  • zobrať si návrh zmluvy pred podpisom domov a prejsť si všetky jej body
  • odstúpiť od zmluvy bez uvedenia dôvodu do 14 kalendárnych dní  
  • dostať informácie o každej zmene úrokovej sadzby
Šipka

 

6. Nezabúdajte na riziká a zvážte:

Naozaj potrebujete to, čo kupujete? Budete vedieť úver splácať? Nechcete sa predsa dostať do exekúcie. Splácate ešte nejaký ďalší úver/y?

Prehľad najčastejšie využívaných úverov

Druh úveru

Popis

Možnosť jeho použitia

Náklady úveru

Úver na financovanie bývania

dlhodobý úver so zabezpečením

kúpa, výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti

nižšia úroková sadzba, ale vyššie celkové náklady na úver vzhľadom na dlhšiu dobu splácania

Spotrebný úver

jednorazový úver zvyčajne bez zabezpečenia a preukázania účelu použitia peňazí

kúpa auta, nábytku a iného spotrebného tovaru

splácanie veľmi nízkych splátok úveru počas dlhšieho obdobia zvyšuje náklady úveru

        Kreditná karta

krátkodobý, opakovane obnovovaný úver

akékoľvek opakované výdavky  


vyššia úroková sadzba a poplatky ako pri iných úveroch, výhodou je možnosť využitia bezúročného obdobia

Povolené prečerpanie účtu

krátkodobý, opakovane obnovovaný úver

neočakávané výdavky

vyššia úroková sadzba ako pri iných úveroch

Leasing

jednorazový účelový úver

prenájom auta s možnosťou získania vlastníckeho práva

potreba uhradenia prvej splátky vo výške min. 15% z ceny auta, povinnosť platenia havarijného a povinného zmluvného poistenia

Príklad

Chcete si kúpiť novú kuchynskú linku do bytu aj so spotrebičmi. Aktuálne však nemáte nasporené peniaze, a preto si chcete na jej kúpu požičať. Aký typ úveru si zoberiete? Vhodný je pre vás napríklad bezúčelový spotrebný úver. Oslovili ste viaceré spoločnosti a rozhodli ste sa pre úver s týmito podmienkami:

  • Výška úveru: 4 000€
  • Úroková sadzba: 8,9%
  • RPMN: 9,27%

Dôležité je zvoliť si vhodnú splatnosť úveru, aby ste ho vedeli splácať a tiež ho príliš nepreplatili.

V našom prípade:

  • Splatnosť: 24 mesiacov
  • Výška mesačnej splátky: 182,56€
  • Požičanú sumu 4 000 eur preplatíte o 381,44€
  
  • Splatnosť: 36 mesiacov
  • Výška mesačnej splátky: 127,01€
  • Požičanú sumu 4 000 eur preplatíte o 572,36€