Alternatívne spôsoby platieb

V závislosti od toho, ako je samotná platba uskutočnená, môže ich poskytovateľ podliehať rôznym regulatórnym požiadavkám. To, či samotné platby v spojení s inovatívnou technológiou sú alebo nie sú predmetom regulácie, si vyžaduje individuálne posúdenie v každom jednotlivom prípade. Oblasť platobných služieb a elektronických peňazí je upravená zákonom o platobných službách.

Ia. Druhy platobných služieb
Platobnou službou rozumieme:

1. vklad finančných prostriedkov v hotovosti na platobný účet a vykonávanie všetkých úkonov súvisiacich s vedením platobného účtu,
2. výber finančných prostriedkov v hotovosti z platobného účtu a vykonávanie všetkých úkonov súvisiacich s vedením platobného účtu,
3. vykonávanie platobných operácií vrátane prevodu finančných prostriedkov z alebo na platobný účet u poskytovateľa platobných služieb, a to
   1. úhradou,
   2. prostredníctvom platobnej karty alebo iného platobného prostriedku,
   3. inkasom,
4. vykonávanie platobných operácií z úveru poskytnutého používateľovi platobných služieb
   1. formou povoleného prečerpania platobného účtu, a to
      1a. úhradou,
      1b. prostredníctvom platobnej karty alebo iného platobného prostriedku,
      1c. inkasom, alebo
   2. formou úverového rámca prostredníctvom platobnej karty alebo iného platobného prostriedku,
5. vydávanie platobného prostriedku alebo prijímanie platobných operácií,
6. poukazovanie peňazí,
7. platobná iniciačná služba,
8. služba informovania o platobnom účte.

Tretie strany
Tretími stranami sa rozumejú poskytovatelia platobných iniciačných služieb, poskytovatelia služieb informovania o platobnom účte a poskytovatelia služieb vydávajúci platobné nástroje viazané na kartu. Ide o poskytovateľov platobných služieb v súlade so smernicou PSD2, ktorá je implementovaná v Slovenskej republike do zákona o platobných službách.

Platobnou iniciačnou službou je služba, ktorou sa na žiadosť používateľa platobných služieb iniciuje platobný príkaz vo vzťahu k platobnému účtu, ktorý je vedený u iného poskytovateľa platobných služieb.

Služba informovania o platobnom účte je online služba, pri ktorej sa poskytujú konsolidované informácie o jednom alebo viacerých platobných účtoch, ktoré má používateľ platobných služieb u iného alebo viacerých poskytovateľov platobných služieb.

Ib. Elektronické peniaze
Elektronické peniaze predstavujú peňažnú hodnotu uchovávanú elektronicky, vrátane magnetického záznamu. Elektronické peniaze možno vydať len na základe predchádzajúceho prijatia finančných prostriedkov vo výške nominálnej hodnoty prijatých finančných prostriedkov, tzn. za 50 euro dostane klient 50 elektronických peňazí. Elektronické peniaze predstavujú peňažný záväzok ich vydavateľa, ktorý vznikol pri prijatí finančných prostriedkov na účely vykonávania platobných operácií a ktoré sú prijímané u vydavateľa alebo aj u inej osoby na základe zmluvy.

Elektronické peniaze môžu byť v závislosti od použitej technológie ukladané v hardvérových alebo softvérových produktoch. Hardvérové produkty môžu byť napríklad čipové alebo predplatené platobné karty. Softvérové produkty sú často založené na špecializovanom softvéri, ktorý umožňuje prevod peňažných hodnôt, napríklad nejaká aplikácia. Na rozdiel od hardvérových produktov musia mať online pripojenie.

IIa. Pre platobné služby
Národná banka Slovenska rozhoduje na základe predloženej žiadosti, ktorá je doručená na adresu Národnej banky Slovenska, o

• udelení povolenia na poskytovanie platobných služieb alebo o zmene povolenia na poskytovanie platobných služieb (Platobná inštitúcia - § 64 zákona o platobných službách),
• vydaní rozhodnutia o registrácii na poskytovanie platobných služieb v obmedzenom rozsahu (Poskytovateľ platobných služieb v obmedzenom rozsahu - § 79a zákona o platobných službách),
• vydaní rozhodnutia o registrácii pre poskytovateľa služieb informovania o platobnom účte (Poskytovateľ služieb informovania o platobnom účte - § 79b zákona o platobných služieb).

IIb. Pre elektronické peniaze
Národná banka Slovenska rozhoduje na základe predloženej žiadosti, ktorá je doručená na adresu Národnej banky Slovenska o udelení povolenia

1. bez obmedzenia rozsahu vydávaných elektronických peňazí (Inštitúcia elektronických peňazí - § 82 zákona o platobných službách), alebo
2. v obmedzenom rozsahu (§ 87 zákona o platobných službách).

Poskytovanie platobných služieb a vydávanie elektronických peňazí je upravené zákonom č. 492/2009 Z. z. o platobných službách a o zmene a doplnení niektorých zákonov, ktorý je výsledkom implementácie smernice PSD2.

K smernici PSD2 boli vydané vykonávacie predpisy, ktoré niektoré oblasti poskytovania platobných služieb bližšie upravujú, a to:

Regulačné technické predpisy (delegované / vykonávacie nariadenia)

• regulačný technický štandard určujúci vhodné kritériá na zriadenie a funkcie centrálneho kontaktného miesta,
• regulačný technický štandard ukladajúci technické požiadavky na vytvorenie, fungovanie a zriadenie elektronického centrálneho registra a na vstup informácií,
• technický štandard o podrobnostiach a štruktúre informácií zadávaných príslušnými orgánmi v ich verejných registroch,
• regulačný technický predpis o silnej autentifikácii a bezpečnej komunikácii,
• regulačný technický štandard o spolupráci medzi príslušnými orgánmi domovského a hostiteľského členského štátu a o dohľade nad výkonom činností platobných inštitúcií poskytujúcich služby cezhranične,
• regulačný technický štandard o spolupráci a výmene informácií medzi príslušnými orgánmi, týkajúcich sa oznamovania cezhraničného poskytovania služieb platobnými inštitúciami.

Usmernenia (guidelines)

• usmernenia k informáciám, ktoré sa majú poskytnúť pre udelenie povolenia platobným inštitúciám a inštitúciám elektronických peňazí a pre registráciu poskytovateľov služieb informovania o účte,
• usmernenia týkajúce sa kritérií na stanovenie minimálnej peňažnej sumy poistenia hmotnej zodpovednosti za škodu spôsobenú pri výkone činnosti alebo inej porovnateľnej záruky,
• usmernenia k oznamovaniu o závažných incidentoch,
• usmernenia o postupoch riešenia sťažností týkajúcich sa údajných porušení smernice o platobných službách,
• usmernenia k bezpečnostným opatreniam vzťahujúcim sa na prevádzkové a bezpečnostné riziká platobných služieb,
• usmernenia o požiadavkách na vykazovanie podvodov.